CBDC 란 무엇인가 미래의 돈이 온다



💸 CBDC, 미래의 돈이 온다 – 중앙은행 디지털화포 완전정리

목차

  • CBDC란 무엇인가
  • 왜 지금 CBDC가 필요한가
  • CBDC vs 암호화폐 vs 전자화폐
  • CBDC가 경제에 미칠 영향
  • 요약 및 정리

CBDC란 무엇인가 ❓️

CBDC는 Central Bank Digital Currency, 즉 중앙은행 디지털화폐 의 줄임말입니다.
중앙은행이 발행하는 전자 형태의 돈 을 말하는 것이죠.

가장 큰 특징은 개인이 중앙은행과 직접 거래할 수 있다는 것이고, 물리적인 현금 같은 공식 통화 장치를 다시 정의하는 기원이 됩니다.

📌 왜 지금 CBDC가 필요한가?

"현금도 잘 쓰고 있고, 계좌이체도 잘 되는데 굳이?"

하지만 세상이 바뀌고 있습니다.

  • 현금 사용은 점점 줄고, 모바일 결제, 간편 이체가 일상화되었고

  • 비트코인, 이더리움 같은 민간 암호화폐가 주류로 등장했으며

  • 미국, 유럽, 중국 등은 이미 디지털 화폐 패권 경쟁을 벌이고 있죠.

이유 설명
💳 현금 감소 대응 현금 없는 사회로 전환 대비
🧩 민간 암호화폐 견제 비트코인 등 비공식 통화에 대한 공공 대안 필요
🌍 글로벌 결제 인프라 확보 국가 간 송금, 무역 결제 시스템 주도권 확보
🔐 불법자금 통제 자금세탁, 탈세 등 불법 거래 감시 가능
📈 통화정책 정밀성 금리, 통화량 조절이 보다 빠르고 효과적


이렇게 되면 카카오뱅크, 네이버, 토스 등 민간 디지털 은행들의 손에서 한국은행의 통제로 다시 힘을 갖을 수 있겠죠.


📌 CBDC vs 암호화폐 vs 전자화폐

구분 CBDC 암호화폐 전자화폐 (페이류)
발행 주체 중앙은행 민간 (탈중앙) 기업 (카카오, 네이버 등)
법적 지위 공식 통화 자산/투자 수단 선불금, 포인트
가치 안정성 고정 (1:1 법정화폐) 변동성 큼 고정 (1:1 환불)
익명성 낮음 (거래 추적 가능) 높음 일부 익명
사용성 모든 상점/기관에서 가능 예정 제한적 (특정 거래소, 개인 간) 제한적 (자사 내)

즉, 암호화폐의 신뢰성과 전자화폐의 편의성을 중앙은행의 통제안에 디지털머니인 셈이죠. 

✅ CBDC의 장점 (좋은 점)

구분 내용
🔹 결제 효율성 향상 실시간 송금 가능, 중간 금융기관 없이도 빠르게 거래 가능
🔹 현금 대체 수단 현금 사용이 줄고, 보관·운반·위조 걱정 없는 디지털 화폐로 대체
🔹 금융 포용성 증대 은행 계좌 없는 사람도 스마트폰만 있으면 금융 서비스 이용 가능
🔹 통화정책 효과 강화 통화 흐름이 실시간으로 파악돼 금리 조절 등 정책 대응력 강화
🔹 불법 자금 거래 차단 모든 거래 기록이 남기 때문에 자금세탁, 탈세 방지 효과
🔹 민간 암호화폐 대응 비트코인 등 민간 암호화폐의 무분별한 확산에 대한 공공 대안

⚠️ CBDC의 단점 (우려되는 점)

구분 내용
❗ 프라이버시 침해 중앙은행이 개인의 모든 거래 내역을 실시간으로 볼 수 있어 감시 가능성 존재
❗ 은행 시스템 위축 국민이 중앙은행에 직접 계좌를 갖게 되면 시중은행의 역할이 줄어들 수 있음
❗ 사이버 보안 위험 해킹, 시스템 오류 등으로 대규모 금융 혼란이 발생할 위험 존재
❗ 기술 불평등 스마트폰이나 인터넷 환경이 취약한 계층은 오히려 소외될 가능성 있음
❗ 과도한 정책 개입 우려 중앙은행이 과도하게 통화 흐름을 통제하려는 시도가 있을 수 있음

📌 CBDC가 경제에 미칠 영향

CBDC는 단순한 ‘새로운 결제 수단’을 넘어서, 경제 시스템 전체에 영향을 줄 수 있는 게임체인저 가 될 수 있습니다.

✅ 기대 효과

은행을 거치지 않고 개인간의 이체가 가능해지면 수수료 없이 거래가 가능합니다. 
화폐를 물리적으로 만들지 않으니 화폐를 만드는 비용도 없어지겠죠. 
신용불량자 또는 은행을 이용 할 수 없는 분들도 모두 현금을 쓰듯이 접근이 가능합니다. 
디지털 화폐에 프로그램을 추가 할 수 있습니다. 이러면 정책 반영 속도가 바로 가능 하겠죠.

⚠️ 우려 사항

가장 논란이 되고 있는 것으 프라이버시가 침해 된다는 거죠. 말그대로 국가가 비브라더가 되는 겁니다. 
혹시 해킹을 당하거나 카톡 서비스 정지와 같은 시스템 문제가 생겼을때 결제를 할 수 없는 혼란이 우려됩니다. 
시중은행들을 거치지 않아도 되니 은행 산업은 위험해 질 수 있을 것 같아요.
기존 자본주의에서 겪지 못한 또 다른 형태의 적응이 혼란을 가져올 수 있습니다. 

📌 요약 정리

CBDC는 현금을 대체할 국가 발행 디지털화폐로,
금융 포용성 확대, 불법 거래 방지, 정책 효율성 제고라는 장점이 있지만,
프라이버시, 보안, 기존 금융 시스템 붕괴 등의 리스크도 있을 수 있습니다.

 


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